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县域经济论文 丽江古城富滇村镇银行服务丽江市县域经济

2018-12-03 08:35:52来源:组稿人论文网作者:婷婷

  摘 要

  县域经济是国民经济的基石,在推动我国经济社会快速发展、人民精神物质生活水平显著提高过程中,作出了突出的贡献。在经济发展新常态的大背景之下,我国经济发展状况由高速增长转变为中高速增长,特别是我国推进新型工业化、信息化、城镇化和农业现代化的“四化”发展和全面深化改革的不断深入,县域经济发展呈现出了一些新的特点,特别是在中西部地区的县域经济发展出现的矛盾日益凸显,所以必须通过金融业改革,强化金融支持,发挥金融支持的杠杆作用,更好的服务实体经济的发展。在经济转型的条件下积极认识新常态、适应新常态、引领新常态,使得县域经济的发展到达一个新的高度,并为我国实现全面小康社会作出应有的贡献。

  本文主要以丽江古城富滇村镇银行服务丽江市县域经济发展为研究对象,通过丽江市县域经济的基本情况及其发展过程当中对金融支持的需求分析;该银行对丽江县域经济发展的作用和影响;该银行在支持丽江市县域经济发展中所面临的机遇及挑战等的研究分析,从而对金融支持丽江县域经济发展提出相应的发展和解决策略。并以此文说明在经济发展新常态的背景下,金融支持县域经济发展的重要性。

  关键词:县域经济;金融支持;现状分析;

  第1章 金融服务县域经济发展的基本理论

  1.1 县域经济的含义及其特点

  1.1.1县域经济的含义

  县域经济,是以县级行政区划为地理空间,以县级政权为调控主体,以市场为导向,优化配置资源,具有地域特色和功能完备的区域经济。作为一种区域经济的范畴,是以县级独立财政为标志,以县城为中心、乡(镇)为纽带、农村为腹地,在县以及县级市行政区划乃至一定区域内统筹安排经济社会事业,促进人口、资源、环境协调发展的经济系统,即县域经济就是市场经济条件下有中国特色的区域经济、块块经济、开放经济。具体来讲:县域经济是国民经济的基础层次和基本细胞,县域经济的强弱直接影响着国民经济的兴衰,经济发展是社会发展的前提和基础,也是社会发展的根本保证;社会发展是经济发展的目的,并为经济发展提供精神动力、智力支持和必要条件。

  1.1.2县域经济的特点

  目前,我国县域经济发展已经进入了一个新时期,县域经济是以市场为导向的基于要素禀赋的特色经济,发展县域经济成为全面建设小康社会和建设社会主义新农村的重要抓手。

  综合来看,县域经济具有以下几个显著特征:

  县域经济是综合性经济;

  县域经济是差异性经济 康云海、宣宜.《云南经济发展报告2013—2014》[R]云南:云南大学出版社,2014.

  ;

  县域经济是开放型经济;

  县域经济是特色化、多样化经济

  县域经济是民营化经济

  县域经济是城乡一体化经济

  县域经济的最终目标是现代化经济

  1.2 县域经济发展对金融服务的需求

  改革开放以来,我国县域经济的发展不断发展,特别是在统筹城乡发展的新阶段,发展县域经济可以为新农村建设提供物质基础,也理所当然的成为推动社会主义新农村建设的主要途径。

  (1)县域经济是整个国民经济的基础环节,是强国富民的主要源泉

  (2)县域经济是各类生产要素的主要来源地;

  (3)发展县域经济是解决“三农”难题的根本出路

  (4)发展县域经济是拉动消费增长的必要引擎

  (5)发展县域经济是繁荣农村经济的保证,也是新型城镇化发展的基础

  (6)县域经济发展了,才能健全农业发展体系,才能带动农村商业发展,所以在县域经济发展的过程中对县域金融服务的需求就变得更加迫切。

  1.3金融服务县域经济发展的新常态

  县域的发展离不开金融的大力支持,县域经济发展的资金来源主要有两条途径;一是通过金融市场取得资金;二是依靠政府的政策性金融支持和开发性金融或财政支出方面的优惠政策。

  在2014年的中央经济会议上,我国首次明确提出经济发展新常态的概念,其新常态主要有三个特征,即中国经济从高速增长转为中高速增长;中国经济结构不断优化升级;中国经济从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。在经济新常态的大背景之下,县域经济的发展也呈现出一些新的特点:

  把经济结构调整作为了县域经济发展的重中之重。加快农业、工业调整,并重点建设第三产业,促进经济转型;统筹城乡发展,加快城镇化建设。积极推进以县域为核心的城镇建设,根据存在城乡差距的原因从产业上、制度上、基础设施建设上进行统筹,规划并推进城镇化建设。把培育特色经济作为县域经济发展的主攻方向。能够挖掘并发展县域特色经济,打造各地区独特的品牌,扩张自己的优势,开辟适合本地区发展的新路子。

  完善县域金融机构的组织体系、服务水平、金融功能。在县域经济发展的过程中,金融支持存在的问题比较显著,集中表现在县域金融存贷差扩大,使得县域资金严重外流,而且金融机构大量缩减,使得金融服务县域经济的功能弱化,所以改善这一主要矛盾是当下县域经济转型的重点。

  县域经济在国民经济的基本,所以如何从金融支持县域经济上入手解决县域经济发展面对的困境,并为县域金融机构的发展提供一定的建议或意见是本文章的研究目的。

  丽江市县域经济对金融服务的需求现状分析

  2.1 丽江市县域经济的基本情况

  丽江市位于云南省西北部的云贵高原和青藏高原的连接处,北连迪庆藏族自治州,西临怒江傈僳族自治州,东与四川凉山彝族自治州和攀枝花相连。

  (1)生产总值增速较快。

   《2015年丽江市国民经济和社会发展统计公报》[R].丽江:丽江市统计局,2016.

  2015年全年完成地区生产总值(GDP)290.0117亿元,按可比价格计算,比上年增长9.0%,比上年提高4.4个百分点,高于全国、全省2.1和0.3个百分点。其中第一产业增加值44.5742亿元,增长6.1%,比上年下降0.3个百分点;第二产业增加值115.6019亿元,增长11.3%,比上年提高10.3个百分点;第三产业增加增加值129.8356亿元,增长7.5%,比上年下降0.8个百分点,经济增长主要由第二产业支撑。第一、二、三产业对经济增长的贡献率分别为9.09%、54.66%和36.25%,分别拉动经济增长0.8、4.9和3.3个百分点。全市人均生产总值22702元,比上年增长8.5%。

  财政收入显著。

  全年实现财政总收入67.3914亿元,比上年增收1.8998亿元,增长2.9%,比上年提高7个百分点。

  农业产业结构不断优化,旅游业发展良好。

  农业生态产业建设成效明显,烤烟、玛咖、螺旋藻、中药材、花卉、以雪桃、芒果、花椒为主的经济林果等特色农产业不断发展壮大,农产业结构进一步优化。旅游业平稳发展,旅游接待人数突破三千万人次。

  全年旅游业接待国内外游客人数达到3055.98万人次,比上年增长14.72%,实现旅游总收入483.48亿元,比上年增长27.64%。

  交通、邮电发展迅速,为丽江经济增长起到巨大的促进作用。

  2015年全年公路货运量2647万吨,比上年增长4.01%,公路货物周转量354847万吨公里,增长6.6%;公路客运量3459万人次,增长1.95%,公路旅客周转量157609万人公里,下降1.2%。

  全年丽江机场保障航班45939架次,增长7.6%;旅客吞吐量562.7万人次,增长16.0%。货邮吞吐量8292吨,增长17.8%。迈入国内大型机场行列。全年完成邮电业务总量85125.96万元,比上年下降1.43%。

  对比丽江市县域经济发展状况与云南省经济发展状况可得:

  2.2丽江市县域经济对金融支持的需求分析

  县域经济的发展是区域经济发展的一部分,而且在经济新常态下,丽江市也积极的把建设具有丽江特色的县域经济努力,而县域经济的发展离不开金融支持,只有不断的改进金融服务体系,加强基础设施建设,完善县域金融市场,把握地方特色,在旅游业不断发展壮大的同时,积极开辟融资渠道,鼓励金融机构支持丽江的县域经济,加大信贷投资力度、创新金融产品是促进丽江县域经济更好更快发展的有效手段。

  2.2.1从县域经济方面分析

  (1)各辖区经济发展不平衡

  由于收到不同地理位置、资源条件、生产力水平、市场需求等各方面因素的影响,丽江市各辖区的经济发展状况也在不同的发展水平。2015年丽江市人均GDP是23298元,在玉龙县和古城区农村居民人均纯收入在4000元以上,城镇在岗职工年人均工资在10000元以上,人均GDP在21000元以上,而宁蒗县、华坪县和永胜县的人均GDP在15000元以下,城镇在岗职工年人均工资在8800元以下,农村居民人均纯收入在3800元以下(表2-2)

  从表中可以看出丽江各辖区中,第一产业的占比总体来说都是最大的,在玉龙县和古城区则突出在第三产业比重比第二产业比重大,而其他三个县域除了第一产业占比高之外,第二产业占比相对较高,但是依旧没能更好的带动GDP的增长,主要就是这些地方适合发展工业但是由于缺乏资金,所以不足以支撑工业的发展。

  (2)农民收入增长缓慢,且城乡收入差距大

  2.2.2从金融支持方面分析

  (1)县域资金投入不足

  县域经济发展的资金来源由财政的投入,金融机构信贷资金投入、企业和居民个人的投入和县域外资金投入构成。财政投入的在家,需要由财政、税收收入的保证,这就要以企业利润、居民收入增加为前提。2015年丽江市人均财政收入为5414元,而同期全省人均地方财政收入为7223元,县域经济很难依靠自身有限的财政收入去加强基础设施建设,促进科教事业的发展。

  县域金融机构没有很好的发挥其应有的作用

  2015年县域金融机构的各项存款余额占全省金融机构各项存款余额的2.3%(依旧可以按照表2-1),金融机构的各项贷款余额只占全省金融机构贷款余额的1.9%。县域信贷资金投放偏少、资金外流,县域经济发展的金融支持力度不足。2015年,县域金融机构存款余额为552.8822亿元,贷款余额为414.307亿元,存贷差为138.5752亿元。金融机构的贷款更多的倾向于大城市、大行业、大企业,而县域民营中小企业发展所需资金难以获得银行贷款支持。

  (3)金融机构大量缩减,金融服务县域经济的功能弱化

  当前国有商业银行基本已从农村金融领域撤出,中行、工行、建行在县域的机构主要集中在县城一级,农行和农信社的网点主要集中在县城以下的乡镇,看似完整的金融组织体系实则在实行了严格的授信管理制度之后,将业务向大中企业集中,除了农行有一定额度的信贷权外,其他银行的县支行没有信贷审批权,所以这些县支行基本上不发放贷款,只是清收不良贷款和吸收存款,导致县域资金大量外流、信贷资金投放总量逐年下降、工商企业难以获得流动资金贷款、固定资产投资和基础设施建设难以或的银行支持的局面。

  2.2.3从企业层面分析

  (1)中小企业融资难、融资贵

  由于金融机构在信贷管理上实行了严格的授权授信管理,所以县域在贷款时候要办理的审批程序和手续更加复杂,并经历层层审批,使得贷款从申请到发放的时间变长,由此中介费环节多也使得企业融资成本过高,所以抑制了企业发展的势头。

  信用担保机构的运作能力不强

  对于中小企业,特别是民营、私企的民间资金需求满足成都不高,金融机构的贷款谨慎度较高,抵押难、担保难,使很多中小企业无法解决融资难题。

  县域企业融资机制不健全,缺乏股权融资渠道,内部融资比例较高

  目前中小企业融资渠道主要依靠自身内部积累,即内源融资为主体,外源融资相对较少;外源融资中只要通过间接融资,也就是依赖于金融机构的贷款。银行贷款是中小企业最重要的外部融资渠道,但银行主要提供的是流动资金以及固定资产更新资金,很少提供长期信贷。据调查我国有65.7%的企业融资主要是依靠各类金融机构贷款,权益性融资占33.3%,其他来源融资占16.4%,债券类融资最少,仅占1.8%。,所以融资渠道比较单一。

  所以针对以上丽江市县域经济发展中的需求情况,我们就必须要推进银、政、企合作,帮助中小微企业拓宽融资渠道,优化金融生态环境,破解融资难,担保难瓶颈,支持中小微企业健康发展,促进全市经济平稳较快发展,并大力支持县域经济发展,从县域金融机构上着手,提升其服务能力,改善丽江地区农村县域经济发展情况,促进中小企业发展。

  第3章 丽江古城富滇村镇银行对丽江市县域经济的服务现状分析

  3.1 丽江古城富滇村镇银行简介

  丽江古城富滇村镇银行(以下简称丽江富滇银行)是经中国银行业监督管理委员会丽江监管分局批准于2010年10月22日成立,丽江富滇银行是继成立昭通昭阳富滇村镇银行、禄丰龙城富滇村镇银行之后,在云南省区域内成立的第3家村镇银行。

  2010年10月22日开业当天存款便突破1个亿,经过了五年的努力,截止2015年12月31日,各项存款余额22.84亿元;各项贷款余额13.64亿元,累计投放贷款37.10亿元;资产总额达20.92亿元。

  表3-1 丽江富滇银行2010年-2015年存贷款额及资产规模发展情况

  贷款收息率达到99.9%,不良率为0.1%,五年来无案件、无事故、无投诉,各项监管指标优良,抗风险能力强。从最初的单一营业网点到“四网一站”(民主路营业网点、康中支行、尚义支行、束河支行、大东乡村镇简易服务站),从只有20多名员工的“小不点”到近100多人的大家庭,平均年龄28岁,逐步发展壮大。

  3.2 丽江富滇银行在服务丽江市县域经济发展的作用和影响

  该行的建立就是为了弥补丽江县域经济发展上存在的不足,缺乏县域金融支持的金融机构,解决中小企业融资难融资贵问题,并促进“三农”发展而建立的,故此该行在服务丽江市县域经济发展时候从两方面上来发挥自己的作用,确定服务主体并选择服务环节。

  3.2.1从服务主体上来看

  该行本着“支持三农,服务小微企业”的经营宗旨,信贷资金重点投向于丽江本地的农户及小微企业,有效的支持了农户增加经济收入和地方实体经济的发展。截止2014年12月31日,我行各项贷款余额113326.59万元,比年初增长30897.70万元,增长率37.48%,其中涉农贷款余额75558.64万元,比年初增长25865.45万元,增长率52.05%,高于各项贷款增速14.57个百分点,小微企业贷款余额合计78393.92万元,比年初增加25790.27万元,增幅49.03%,高于各项贷款增速11.55个百分点(其中,小企业贷款余额为44140.56万元,个体工商户贷款余额为26328.02万元,小微企业主贷款余额为7925.35万元),涉农贷款及小微企业贷款均按时完成了“两个不低于”的目标。

  截止2015年末,该行各项贷款余额136437.56万元,比年初增长23110.97万元,增长率20.39%。其中小微企业贷款余额合计95445.61万元,比年初增加17051.69万元,增幅21.75%,高于各项贷款增速1.36个百分点(其中,小企业贷款余额为61285万元,较年初增长18044.44万元);个体工商户贷款余额为26023.50万元,较年初负增长304.52万元,小微企业主贷款余额为8137.11万元较年初增长211.76万元,小微企业贷款占各项贷款的比重为69.96%,较上年末增长0.8个百分点。该行小微企业贷款总户数为399户,比上年末增加3户。其中对公小微企业贷款户数84户,比上年末增长5户,贷款余额合计61285万元,个体工商户278户,较去年末减少8户,贷款余额26023.50万元。小微企业主37户,较去年末增长6户,贷款余额8137.11万元。

  在该行发放的小微企业贷款中,主要涉及农产品生产及加工、外贸出口、产品制造、住宿、商贸、计算机服务业、牲畜屠宰加工、花卉园艺、文化传媒、旅行社、物业管理、土特产收购销售等多个行业。

  由上图可以看出,该行在支持三农的农林牧渔业,小微企业的批发零售业、建筑业和商业服务也上的贷款支持最多,而且资金支持涵盖多个领域,侧重在三农和中小微企业的资金支持,而不是大型企业,充分发挥着该行在县域地方的服务作用。

  3.2.2从服务环节上来看

  小微企业在资金需求方面日益加大,但是存在的主要问题在于缺乏有效的抵押担保措施及收入来源不稳定,受地区经济及国家宏观调控政策影响较大。针对上述存在的问题,该行采取了一系列措施给予小微企业量身定做了相应的金融支持,主要体现在:

  (1)采取多种担保方式以解决抵押担保不足的问题。除小微企业自有资产抵押担保外,我行采取了引入融资担保公司担保、第三方抵押担保、第三方保证担保及企业联保等多种担保方式。在贷款用途真实,收入能够覆盖贷款本息,还款来源有保障,具有一定发展潜力的借款人可根据情况选择采用多种担保方式,担保不限于自有房产或土地抵押,降低了借款人的融资门槛,满足了众多小微企业融资的需求,使资金用到确有需求的地方,有力地促进了小微企业的发展壮大。

  灵活制定还款方式。针对小微企业收入不稳定,具有季节性等特点,我行制定了多种还款方式以满足不同的贷款人群。除传统的一年期贷款按月结息、到期还本还款方式外,我行还制定了一年期以上贷款按月结息,分年按计划还本等方式,让小微企业能够根据自身特点选择好还款方式,更好地利用好信贷资金。

  充分利用有限的信贷规模的同时,压缩到期回收的存量贷款,将回收的信贷资金主要用于涉农涉小贷款的投放,同时压缩非涉农涉小的贷款金额,要求我行受理的贷款金额超过50万元的必须要是涉农涉小贷款,并本着“小额、分散、流动”的经营原则,尽量发放中短期贷款,以提高我行信贷资产的流动性,做好流动性风险的防范工作。通过不断加大涉农涉小贷款投放,真正履行好我行做为地方性银行支农支小的经营宗旨,做实丽江实体经济,做好富民惠民工作。

  通过创新金融产品,探索多形式的担保方式,有效扩大担保范围,不断创新贷款方式,完善贷款营销模式,拓宽涉农涉小金融服务手段及服务面,加大涉农涉小信贷投放,着力调整、优化信贷结构。①引入专业担保公司为小微企业、个体工商户担保提供融资支持;②对具有稳定订单、现金流稳定且具有持续经营的小微企业我行适当放宽担保条件,采用其他企业信用担保的方式为其提供信贷支持;③针对建筑行业中小企业存在大量应收账款,营运资金不足的客观现状,我行筛选了一批财务核算规范,应收账款管理规范的建筑小微企业,通过与工程资金拖欠方核对并确认拖欠工程款数额的前提下,以应收账款质押,拖欠方及借款承诺专户回笼工程等方式为小微企业解决抵押不足的问题;④支持市场前景好的新型环保企业,对宏达、共济商品混凝土公司等新型环保企业,采用生产设备抵押的方式为其提供贷款。

  3.3 丽江富滇银行在服务丽江市县域经济发展中的机遇和挑战

  3.3.1该行在服务县域经济发展中的机遇

  由于该行是根据丽江市经济发展过程当中,农村及中小企业发展难的问题,作为金融市场的补充而成立的县域金融机构,属于城市性商业银行,所以在服务丽江市县域经济发展的过程当中具备了一定的优势:

  (1)对丽江市的经济状况熟悉,可以降低贷款可行性调查的成本。该行根据丽江市的特点,在少数民族聚集的束河建立支行,在市中心建立总行,又在丽江市其他范围内设立了两个支行,并根据大东乡离市中心远,经济发展困难,农民对资金的需求及应用又相对来说迫切,农村人口又较多的情况下,在大东乡设立了该行的营业网点,积累了大量的农村闲置资金,并改善了当地对资金的需求状况,更好的立足于三农,并以此为该行做了很好的宣传。

  (2)具有贷款审批程序少、灵活掌握等优势,能够及时满足地方经济的资金需求。由于中小企业不仅面临着融资难,还面临着融资贵的问题,该行是村镇银行,相对其他大型的国有银行及商业银行来讲,其本身在贷款过程当中具有审批程序少、资金运用灵活的特点,减少了中小企业在贷款过程中由于各项手续费的多余开支外,还节约了收到贷款的时间,能够更好的解决融资问题。

  (3)该行成立积极地吸收地方政府、地方中小企业、民间资金参与,所以与地方政府、企业、居民形成利益共同体,得到地方政府的支持,建立了适合其安全运行的外部环境和保障体系。

  (4)该行为弥补丽江市县域金融市场的空缺,更好地深入基层,贴身三农经济,丽江古城富滇村镇银行增设了"农村发展事业部",专营农村信贷业务,拓展农村金融事业。打造"金融样板村"工程,加快特色发展,以缓解农民贷款难的问题。并实行一村一策,因地制宜制定贷款方案。充分发挥村镇银行独立法人机制灵活的优势,针对各个乡村的资源禀赋特色不同,制定不同的信贷方案,支持种植业和养殖业的发展。

  3.3.2该行在服务县域经济中面临的挑战

  (1)经济形势下行趋势影响支持小微企业的力度。

  自今年以来,受国家宏观经济形势及政策的影响,丽江许多行业如房地产、旅游服务、餐饮、装修装饰等多种行业出现了一定的不景气状况,导致预期销售收入下滑得较多,经营收益出现了较大下降,对此类贷款客户的按时还款造成了较大的影响。我行自成立以来四年多均无不良贷款产生,但今年出现了两笔不良贷款,其中一笔余额30.56万元的对公贷款经我行多次催收已于4月份结清,另一笔余额129.24万元的小微企业主贷款由于借款人恶意拖欠逾期已超过180天,目前我行已提请诉讼进行资产保全。由于丽江整体经济环境不佳,我行在下一步对小微企业的支持中将择优支持,控制好贷款授信额度及授信期限,并加强贷款“三查”工作,保证我行的信贷资产质量。

  (2)支农与支小并重。

  在人民银行最新每季给我行的下达的贷款新增规模中,我行既要满足小微企业的融资需求,又要服务好农户融资需求,两者并重。在有限的信贷资源中做好我行支农支小工作,做好服务小微企业实体经济的发展和农民的增收致富工作。

  (3)征信系统亟待建立完善

  该行目前尚未接入人民银行征信管理系统,客户征信只能从其他渠道获取,我行信贷信息也不能在征信系统中反映,在一定程度可能上降低我行工作效率,也在一定程度上造成该行及它行信息不对称,有产生信贷投放决策错误风险的产生。

  ①资本金规模限制了我行支持小微企业的力度。

  由于该行注册资本金仅为5000万元,虽然经过三年多的发展,该行的资本净本净额也仅1亿多元,导致该行单笔贷款最高金额受到极大限制,不能满足向该行申请信贷支持的优质小微企业贷款需求,对该行的业务拓展造成了一定的影响。

  ②贷款新增规模限制

  人民银行现对该行实行按月下发当月新增贷款控制数,由于该行受注册资本金的限制,人民银行每月给该行的贷款新增规模有限,由于该行近二年来业务发展迅速,导致人民银行给该行的贷款新增规模远远不能满足该行支农支小的需求,也导致该行的存贷款一直偏低,业务发展严重受限。

  第4章 丽江富滇银行服务丽江市县域经济发展的对策分析

  4.1 充分利用地缘优势

  结合丽江市县域经济发展的特点,充分的利用其主要以旅游业为主,其次是在基础设施建设上、小微企业发展存在困难的基础上,利用丽江少数民族聚居,且缺乏金融支持的特点,大力支持旅游业发展及中小企业发展,同时支持农村的产业发展,抓住农村的客户群体,吸收闲置在农村的流动资金,为本行的发展谋得重要的血液。

  4.2创新县域金融产品

  金融机构应该充分考虑到农村经济发展水平的差异性,取差别化信贷措施,充分认识县域经济以农户和中、小个体民营企业为主的特点,根据其“急、频、小”的贷款要求,积极开发新产品,形成特色化服务、差别化服务、多样化服务。

  金融机构就要积极的创新金融产品和金融服务,目前该行整合现有信贷产品,积极创新、研发“富滇通”系列支农中小信贷新产品,推行"农户通"、"出租车T牌抵押贷款"等信贷产品,打造"金融样板村"工程。不断拓展小额信贷使用范围,努力满足农业生产和扩大农村消费资金需求。同时不断拓展服务载体,在积极推进传统业务的基础上,加快布局电子业务和新兴渠道,网上银行、手机银行等业务从无到有,丰富了服务渠道,但是为顺应金融市场的发展需要,以及在金融服务行业中的竞争地位,仍然应该在担保方式上、授权授信管理上、服务内容上创新,增强自我竞争力的同时更好的服务县域经济的发展。

  4.3改善金融生态环境

  为了有效增强银行信贷投入,促进县域经济持续、快速、健康发展,必须要大力改善社会信用环境。要积极推进县域金融环境综合整治,为金融支持县域经济发展搭建“信用平台”。

  (1)引导企业和农民靠信用赢得资金、赢得发展条件,为增加对县域中、小企业和农村经济信贷投入扫除“诚信障碍”。重视信贷登记咨询系统建设,运用现代科技手段维护良好的社会信用,实现县域企业信用信息的登记、汇总、查询、披露及共享社会化,解决企业贷款中的银企信息不对称问题。

  (2)充分发挥银行同业协会作用,加强县域金融机构之间的沟通和协调,严格行业自律,促进建立有序竞争的信贷市场秩序,防止恶性竞争。严格禁止和严肃查处非金融机构办理金融企业。

  4.4深化金融改革

  全面深化金融改革是实现有效配置和使用金融资源,提升金融供给效率的有效途径。通过金融体制机制性改革,增加金融供给,提升供给效率,使市场在资源配置中起决定性作用。丰富金融机构组织体系,增加金融供给,着力加强供给侧结构性改革,改善供给侧环境,构建多层次的金融机构体系,为实体经济提供多样化的金融服务。该行应该加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务,与此同时还要大力创新金融体制,营造良好的金融环境,继续深化汇率和利率改革,在完善金融市场体系,建设统一开放、竞争有序的市场体系的同时还要完善和创新宏观调控方式,特别是在利率市场化条件下,利率的价格杠杆功能将进一步增强,这需要建立健全与市场相适应的利率形成和调控机制,提高央行调控市场利率的有效性,推动货币政策调控方式由数量型为主向价格型为主转变。

  发挥好金融推动创新的作用,加快金融体制改革,构和融资方式创新力度,有效运用和发展金融风险管理工具,提高金融业发展质量和效益。并且要积极建设有自我特色的区域金融,在响应国家关于深化金融改革的政策时候,探讨适合本行在丽江市发展的新路子,为本行的发展谋出路。

  4.5严格控制风险底线

  从县域经济方面来看,无论是中小企业还是农业产业化企业都存在资质不高、自身实力偏弱、市场竞争力较低、产品附加值不高、市场拓展能力弱等问题,造成其负债率高,对银行贷款依赖性强,抵御市场风险的能力弱,难以达到银行审批贷款的起点要求,多数企业经营管理不规范,财务制度不健全,财务制度不健全,透明度差,银行便难以掌握企业准确的经营情况和财务数据,有些企业甚至隐藏自己不好的信息,造成银行与企业的信息不对称,增大了银行的贷款风险,所以银行要尽快建立信用担保体系,也要与当地的政府部门建立一种合作、利益风险共担共享的关系,扩大监管力度,控制成本,严格控制风险底线,降低信贷风险。

  4.6积极利用政府政策

  为推动县域经济的发展,政府部门则积极引导县域金融机构的发展,并且明确了发展县域经济要结合本地资源优势和国家产业政策导向,把地方经济发展规划同金融发展规划紧密结合起来,搭建政府与银行的合作平台,优化整合项目、统筹配套资金的各项政策,特别对于该行来讲,属于地方城市性的商业银行,且是村镇银行,而且当前由于财政部门透过对相关“三农”经济主体的贷款贴息惠及了村镇银行,并鼓励金融支农的有关优惠政策惠及村镇银行,所以该行在发展的时候应当巩固存款基础、疏通结算渠道、优化资金配置与管理,积极对的利用财政扶持,将财政和金融资源结合起来,通过两者的良性互动,提高村镇银行的融资效率,并在丽江市的县域经济发展中起到良好的作用,并带动该行持续健康的发展。

  结束语

  在当前经济新常态的背景下,我们县域经济的发展中我们农村的经济结构、产业结构有待调整,也急切的需要金融结构的大力支持,而监管机构对于农村银行的不良贷款等监管指标也有严厉的考核,所以在县域地方,不论是中小企业还是农村地区的贷款门槛比较高,增加了中小企业和农户的贷款难度,而农村经济和小企业不能很好的发展,资金限制其发展,所以也在很大程度上制约了当地整体经济的发展,为了解决当前县域地方经济发展与县域金融机构上存在的矛盾,社会对发展县域金融给予了强烈的支持和抱有很大的期望,所以作为丽江市县域金融机构,丽江古城富滇村镇银行要抓住机遇,把我农村金融创新发展的机遇期,创造良好的金融环境,加快转变商业模式,控制风险,需求适合本行发展的新路子,根据丽江市的基本特点,发展特色的产业,给予中小企业和农业产业必要的资金支持,促进丽江市县域经济更好更快发展。

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