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金融学论文 关于中间业务推动商业银行盈利模式转型的探析

2018-12-17 17:15:28来源:组稿人论文网作者:婷婷

  摘 要

  长期以来,我国商业银行都是以利差为主的盈利模式,这种单一的收入结构在当前环境下已经不适合银行的发展。为了在竞争激烈的当下分得一杯羹,只有加快中间业务产品创新、拓展中间业务发展空间,才能推动我国商业银行盈利模式的成功转型,使其逐渐替代传统利差成为银行新的利润来源。本文综合研究了中间业务与商业银行盈利模式转型的关系,首先大致介绍了中间业务的分类及特点,以及商业银行盈利模式的现状,其次根据当前经济形式提出我国商业银行的盈利模式必须转型的必要性,再次简单介绍了中间业务的发展现状,并结合各大银行2016年年报数据指出银行现有中间业务存在的问题,最后简单提出了:中间业务和传统业务共同发展;优化中间业务结构,加强创新发展;加强中间业务风险管理能力;加快中间业务人才培养,重视科技技术的发展的建议。通过采取这一系列的措施来推动中间业务的大力发展,完成盈利模式的转型,才能在瞬息万变的银行业中占据一席之地。

  关键词:商业银行;盈利模式;中间业务;金融科技

  1引 言

  1.1研究背景及意义

  近年来,我国银行业的内外环境发生了巨大的变化:随着我国加入WTO十五年保护期的结束,对境外资本的限制逐渐减少,大量外资银行纷纷涌入中国金融市场;同时我国利率市场化进程基本完成、互联网金融的顺势而起、金融脱媒现象日益显著等形势变化给我国银行业带来了严峻挑战。通过这一系列的因素变化,我们可以发现依靠原有的传统业务来获得利润的空间正被逐渐压缩。这种趋势就使得商业银行的盈利模式正逐渐发生转变,其中最明显的转变就是商业银行三大业务之一中间业务的异军突起,这其实也是银行业发展过程中做出的必然选择。也就是说,银行盈利模式的转型已经刻不容缓。

  本文的研究,首先,从目前文献来看,国内学者对我国商业银行盈利模式转型的探索非常有限,且大多侧重于经济政策等宏观层次的研究。本文主要针对银行盈利模式和中间业务的现状分析,得出中间业务推动银行盈利模式转型的最终结论,并提出针对性的建议,对于分析和完善尚处在发育发展阶段的我国商业银行中间业务市场具有一定的理论意义。其次,从现实角度看,本文的研究成果具有一定的可操作性,这对于通过大力发展中间业务从而推动我国商业银行盈利模式转型具有一定的现实意义。

  1.2国内外文献综述

  国外银行业起步较早,运作机制的框架大体成熟,其中间业务也大约在20世纪70年代就开始兴起,到目前已经处于高速发展的阶段。Vincenzo等研究意大利银行业中间业务种类的变化对银行盈利能力的影响,得出中间业务产品品种的多样化有助于提高商业银行风险资产收益这一结论,假设以中等规模的商业银行为分析对象时,其提升效果更加明显。R. K. Uppal的观点是稳定增长的中间业务收入可以为商业银行创造新的利润增长空间。 Chien Chiang Lee根据全球经济新趋势研究银行改革与竞争关系,经过模型实证得出银行的改革和良好的经济发展状况可以提高银行的竞争力的结论。Barry Williams研究澳大利亚银行的收入结构与经营风险时,同样发现非利息收入的发展水平与银行风险正相关。

  国内对商业银行中间业务的研究起步较晚,研究著作相对较少,研究进展也相对较为缓慢。利明献认为,利率市场化必然会对商业银行现存主流盈利模式造成重大冲击。为了避免进一步的损失,商业银行要重点发展各种中间业务类产品,加大公司金融业务、私人银行业务以及个人零售业务等的创新,重点发展具有市场竞争优势的产品。颜靖宇认为,目前我国商业银行还处于由传统的以利差为主导的盈利模式向以非利差为主导的多元化盈利模式转变的过渡阶段。现阶段,我国商业银行需要做的就是加快自身盈利模式转型步伐,但在各项条件尚未完全成熟的条件下,维持适当的利差收入至关重要。郭娜认为商业银行多元化的经营结构可以显著提升商业银行的经济效益,但从目前中间业务的发展规模来看,利息业务收入还是商业银行在目前阶段营业收入的主要来源,多元化的中间业务收入对营业收入的贡献并不明显。李晓峰认为,随着国内外经济形式的不断变化,我国商业银行需要重塑自身的盈利模式,以利差为主的传统盈利模式必然要转型。在具体实践上,商业银行可以通过金融产品科技创新、调整客户层次、开拓国际市场、学习国外银行先进的经营理念和风控技术等来转变经营模式,加速盈利模式转型。李勇(2016)认为,利率市场化背景下,伴随着金融脱媒以及互联网金融的发展等一系列新兴环境的变化,我国商业银行面临着很大的冲击和影响。只有不断完善产品和服务创新,进行国际化与综合化管理运营,才能让我国商业银行的盈利模式保持持续增长的活力。

  1.3研究内容及方法

  本文综合研究了中间业务对商业银行盈利模式影响的重要性,首先大致介绍了中间业务的分类及特点,以及我国商业银行盈利模式的现状,其次根据当前经济形式提出我国商业银行的盈利模式必须转型的必要性,即从过去以利差为主的单一盈利模式向以中间业务占绝大部分的非利差收入盈利模式转变。再次简单介绍了中间业务的发展状况,并结合各大银行2016年年报数据指出银行现有中间业务存在的缺陷和不足之处,最后简单提出自己的建议和看法。

  本文主要采用文献综述法和比较分析法。通过整理国内外学者对中间业务与银行盈利模式转型关系的研究,确定了研究方向,即中间业务的发展能够推动商业银行盈利模式转型的研究总体思路,并结合2016年我国主要商业银行年报,比较分析了各大银行中间业务发展趋势,得出我国现阶段中间业务仍处于待发展阶段这一论点,从而引出对中间业务的一些建议和看法,通过这些途径,能够有效的改进中间业务,进而推动银行盈利模式转型。

  2我国商业银行中间业务概述

  2.1商业银行中间业务概念

  在中国人民银行于2001年6月21日颁发的《商业银行中间业务暂行规定》中,商业银行中间业务的定义为“不构成商业银行表内资产和表内负债,形成银行非利息收入的业务”。

  在国际上,中间业务被巴塞尔委员会定义为表外业务,并将表外业务细分为狭义和广义两种。根据定义,狭义的表外业务指的是虽然未列入资产负债表,但与表内业务有着密 切的联系,并极有可能转变成表内资产和负债的业务。主要包括了贷款承诺、担保业务、金融衍生产品和投行业务四大类;广义的表外业务则指的是商业银行从事的所有未在资产负债表内反映的业务。除了狭义的表外业务外,还包括各类金融服务,主要包括了结算、代理、咨询等无风险的经营活动

  在我国,学者之间对中间业务和表外业务的定义和区别存在着较大的分歧。本文认为,央行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》中的中间业务定义是比较合理的。从这个角度来看,中间业务主要可以分为两块内容,即不会形成表内资产与表内负债的业务和会形成表内资产与表内负债的业务。前者主要指金融服务类业务。在这一类业务中,银行只是以中介形式,而不是直接参与业务当中的身份出现,业务内容则大多是代替客户办理收付结算、咨询顾问等其它委托业务(胡静,2010)。这类业务的风险大多由客户自身来承担,银行承担的风险较小,甚至可以忽略不计。而后者主要是指金融衍生工具等业务。银行在为客户办理这类业务时,承担着一定的潜在资产负债风险,这种潜在风险的不确定性随时都可能转化为现实的资产负债风险,而且与金融服务类中间业务的风险相比要高很多(胡静,2010)。

  2.2中间业务分类及特点

  2.2.1中间业务的分类

  在央行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》中,将我国商业银行中间业务按不同的功能进行分类,具体可以细致地分为九大类,见表3-1。

  表3-1 商业银行中间业务分类

  类型注释支付结算业务是商业银行的一项比较基础的业务,是银行主要的资金流动来源,指的是银行向客户的结算支付方式进行货币支付及资金清算的业务。我国规定支付结算业务的价格由监管部门统一定价,银行必须严格执行央行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》中的指导价格,不得随意更改。银行卡业务银行卡是由经过授权的商业银行面向全社会大量发行的一种支付工具。银行卡可分为借记卡和贷记卡,借记卡拥有存取现金、转账支付等功能而贷记卡支持信用消费等功能。由于其特有的便捷性,银行卡己成为最被广泛使用的金融产品之一,极大地影响着人们的日常生活。目前我国银行卡每年的发卡总量虽大,但人均拥有量还远不如国外,因此在我国金融市场中银行卡业务的发展前景仍然非常广阔。代理类业务银行在代理类业务中承担着中介的角色,为满足不同客户的各类需求提供服务以收取佣金和手续费为酬劳。担保类业务银行在担保类业务中要向客户的各类资产进行评估并提供担保,在客户发生违约时提供赔偿,因此会承担一定的信用风险。承诺类业务指商业银行在约定日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务,分为可撤销承诺和不可撤销承诺两种。在可撤销承诺中附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款。若客户未按期履行,银行有权撤销该项承诺;而不可撤销承诺具有法律约束力,银行不经过客户允许不得随意取消该项承诺。交易类业务指商业银行利用各种金融工具以满足客户进行保值或者自身风险管理等需要而进行的资金交易活动。主要包括金融衍生产品业务。金融衍生产品种类繁多,目前广泛被使用的有远期合约、互换、期货及期权等。基金托管类业务银行接受基金公司或基金管理人的委托,为其提供资产的保护、监督基金的日常投资运作,根据管理人的要求进行基金的清算和交割,并收取一定的托管费用。咨询顾问类业务商业银行根据客户的实际需求,依托自身的信息资源和人才资源方面的优势,收集和整理具体情报,为客户制定出系统性的运作方案,进而提供给客户解决措施的服务。其他类中间业务包括了保险箱、网上银行及手机银行等附加业务。资料来源:根据网站资料整理

  除此之外,我们也可以从其他不同的角度对中间业务进行分类,例如按信用活动、按银行在中间业务中的不同角色、按不同服务客户群等等。

  2.2.2中间业务的特点

  由于在中间业务中,商业银行并不涉及到资产负债表中的变化,所以中间业务具有以下特征:

  (1)不直接占用资金

  在中间业务中,银行不再直接像传统业务一样参与到信用活动中。随着科技的进步和银行管理水平的提高,进一步简化了业务操作流程,大幅减少了以往被业务流程占据的流动资金,使客户资金的流通效率显著提高。

  (2)非自有资金参与业务

  商业银行在为客户办理中间业务时并不会使用自身的资金,只是向客户提供类似中介的服务,银行通过自身品牌优势、设备设施、人力等资源为客户提供服务,进而减轻了以往银行对资产负债业务的依赖,减少了银行在常规情况下的各类成本,提高银行的资本周转率。

  (3)利润主要以佣金和手续费为主

  商业银行在中间业务上的利润主要以佣金和手续费的方式获得,体现了银行的经营管理水平、人力资源和设备设施等固定资产的价值。银行在中间业务中不会进行资金的流通和交易,不以纯粹的信贷利差作为利润的来源。

  (4)金融风险较低

  由于商业银行在中间业务中只充当中介,只依据客户的要求办理业务,因此在中间业务中,最主要的风险不是由银行而是由委托的客户承担。在中间业务中,一部分业务不具有可能转化为表内业务的性质,因此不存在风险,例如咨询顾问类业务;而另一部分中间业务,例如担保类业务,则有一定可能性转化成表内业务,因此存在一定风险,但与银行传统的资产负债业务相比,风险明显较低。

  3银行盈利模式现状及转型的必要性

  3.1我国商业银行盈利模式的现状

  纵观商业银行的发展,其盈利模式可以大致分为两类:一类是以存贷利差为主要利润来源的单一盈利模式;另一种则是以非利息收入为主的多元化盈利模式,在其中占主要份额的就是中间业务。

  3.1.1过于依赖传统利差

  尽管银行业所处的内外部经济环境已发生显著变化,我国的商业银行的盈利模式依旧是以利差为主导模式,并且我国商业银行始终受到分业经营、市场准入门槛与存贷款基准利率政策因素的限制。这些都使得我国商业银行仍然不能离开传统盈利模式的发展趋势,但这种过于依赖传统利差的盈利模式显然是不可持续的。

  3.1.2中间业务规模增加但比重偏低

  就西方发达国家相对成熟的银行体系来看,在银行业的利润结构中中间业务的占比一般会在40%-60%之间,例如美国银行业的中间业务收入占比平均水平达50%,而花旗银行占比比例更是高达61.85%;反观2016年我国主要商业银行中间业务占比状况,招商银行达到了我国这一比例的最佳水平,也仅有28.37%。不可否认的是近几年来我国商业银行中间业务水平得到了较好的发展,但与发达国家相比,我国中间业务仍与国际水平存在较大的差距。

  3.1.3中间业务类型大多偏向传统

  目前,从中间业务的细分来看,结算与清算业务、银行卡业务等传统业务类型占我国商业银行中间业务的比重较大,大约占到七成左右。这一情况与发达国家银行业正好相反,即在发达国家银行业的中间业务收入中,投行业务、代理业务、托管业务以及理财顾问业务等一些新兴业务占比较大。这一差异表明,我国商业银行中间业务的发展仍局限于较为传统的中间业务类型,而新兴高额收益的业务类型却在发达国家银行业中占据着主导地位。

  3.1.4新型业务创新性不足

  近些年来,我国大多数商业银行在发展中间业务方面确实取得了一些成就。但是这些新兴业务仍具有层次低、品种少、收益率低等不足之处。不同商业银行之间推出的新兴业务和金融产品趋同性现象严重,银行也很少会根据自身特点发展自主优势业务和开发新型产品,个性不足。此外,我国银行业所开发的中间业务也存在一些通病,例如生搬硬套国外银行创新产品和业务等,并存在利用自身垄断通过不断降低价格从而提高销量的恶性竞争,这些问题直接影响了我国银行业中间业务的发展。

  3.2中间业务在我国商业银行盈利模式转型中的必要性

  3.2.1宏观经济政策限制了原有的盈利模式

  经济新常态下,实体经济发展缓慢。经济总量保持稳定的增长,我国经济发展质量必定需要重点提升,例如采取进行升级产业结构、合理配置资源、优化增长方式等措施,所有这些变化都会给银行的经营制造不小的压力,我国经济下行压力日渐增大是造成银行业经营困难、产生大量不良贷款的主要原因。通过贷款获得利差的盈利模式越来越困难,要想获得高额利润,银行就必须逐渐把发展的重点转移到中间业务上来。

  3.2.2利率市场化促使银行开始重视中间业务

  我国自从放开金融机构贷款利率管制后,利差的进一步缩小正冲击着传统的银行盈利模式。在利率市场化下,商业银行的竞争将更加激烈,利差空间的进一步压缩造成了各银行尽一切可能争夺客户的大势;但另一方面,银行拥有了更多的定价自主权,为了吸引长期的优质客户,银行提供让客户感到满意、放心的多元化中间业务将是未来新的盈利点。

  3.2.3互联网金融推动了新型中间业务的发展

  随着信息科技越来越普及,网络技术被广泛应用在银行业务中,传统银行盈利模式也在受到冲击,互联网金融掌握着丰富的客户信息和资源;其有别与传统金融的便捷性也让消费者对其产生黏性;互联网金融产品具有价格低、收益率高、产品种类丰富等特点,满足了网络时代下消费者对金融产品的需求,改变了消费者需求;利用先进的计算机技术挖掘分析敏感数据,不断简化融资、支付等业务,实现了投资方和融资方能够直接对接的交易方式,即所谓的金融脱媒,进一步弱化了银行支付中介的职能。若银行还不大力发展中间业务,实现盈利模式转型的话,其未来前景将被互联网所淹没。

  4中间业务的现状及问题与未来发展趋势

  4.1我国商业银行中间业务发展现状

  进入21世纪以来,我国银行业大力发展中间业务,但近年来我们却发现中间业务迅猛发展的势头已经明显放缓。就2016年各银行年报数据来看,整体保持低速增长的态势。据数据统计,2016年15家我国大型商业银行全年净利润达到1.2万亿,占据目前上市公司总利润的六成。其中非利息收入占比约为 33.7%,同比上升 5.8 个百分点。在现有的一系列中间业务中,绝大部分利润来源都是手续费及佣金净收入,除了中行之外,几乎所有的银行都保持了手续费及佣金净收入的小幅增长,其中浦发银行更是达到了37.15%的大幅度同比增长,见表4-1。

  表4-1 2016年我国主要商业银行手续费及佣金净收入变化情况 单位:百万

  工行农行中行建行交行招商浦发中信2016年手续费及佣金净收入139,58590,53575,433115,87634,06956,01937,64440,4492015年手续费及佣金净收入137,42282,00679,021109,92831,72348,86127,44834,437增长比率1.57%10.40%-4.54%5.41%7.40%14.65%37.15%17.46%资料来源:根据各大银行2016年年报整理

  尽管从上表的数据来看,除了中行2016年手续费和佣金净收入有所下降,我国商业银行中间业务总额和增长率基本呈现出稳步上升的态势,似乎标志着我国商业银行中间业务发展趋势良好。但是通过对我国商业银行中间业务收入占总收入比例的分析,我们可以看到,我国商业银行中间业务收入占主营业务收入比这一比例明显让人担忧,见表4-2。

  表4-2 我国主要商业银行手续费及佣金收入占主营业收入比重

  工行农行中行建行交行招商浦发中信2016年手续费及佣金净收入占营业收入比重23.18%18.50%19.39%21.63%19.61%28.37%24.26%27.58%2015年手续费及佣金净收入占营业收入比重27.98%15.65%19.56%19.41%17.52%25.48%19.04%24.68%同比增长-4.80%2.85%-0.17%2.22%2.09%2.89%5.22%2.90%资料来源:根据各大银行2016年年报整理

  以上表中的我国八家主要商业银行为例,2016年中间业务收入占主营业务收入之比最高的是工商银行,其占比也仅有23.18%,与去年同期相比竟然还有不小的降幅;而浦发银行与去年同期相比增长最多,也仅仅增长了5.22%。并且从总体来看,除了中间业务收入占主营业务收入比重普遍偏低外,其增长趋势也不尽如人意,仅仅只有1家银行的增长超过5%,5家银行的增长在2%-3%之间。

  4.2我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题

  4.2.1出现时间短

  相对于国外银行,我国现代商业银行体系才发展了几十年,还没构成完善的理论机制和完整的运作体系。虽然近几年已经逐渐开始迈向市场化操作和规范化经营,但由于长期依赖存贷利差产生的巨大惯性一时难以转变,导致我国银行中间业务发展缓慢,中间业务处于传统业务附属业务地位的观念依旧深入人心。

  4.2.2内在创新动力不足,产品同质化严重

  总体上看,拓展中间业务的力度有待进一步加大,新型中间业务产品的研发欠缺内在动力。大部分中间业务仍是传统、单一的形式,没有紧跟时代的步伐推出新的系列产品,也与客户的满意程度存在着一定差距。创新活力不足、缺乏与客户的互动,是限制中间业务进一步发展的重大问题。同时大多数银行在把握市场导向、制定营销策略、挖掘目标客户、钻研业务开发和提升产品质量等方面,没有太大的差异,产品之间同质化现象严重,没能形成自身的优势品牌效应。这种趋势制约了银行整体的纵向拓展和细化服务,不利于打造品牌形象的和凸显自身特色,从长远来看也不利于中间业务的持续稳定发展。

  4.2.3缺乏系统性经营与考核

  目前,对中间业务的经营和考核,还处在初级探索和积累经验的阶段,缺少长远的统筹规划和具体的审核与操作流程,由于其定位存在偏差,中间业务一直被作为表内业务的附属业务来对待。缺乏科学的考核机制,只片面追求中间业务总量指标,严重限制了中间业务的良性发展和核心竞争力的打造。

  4.2.4相关法律法规不完善

  由于中间业务发展时间短,体系还未完全成熟,针对中间业务的相关法律法规出台滞后和欠缺,导致相关金融监管机构的执法范围过于模糊,在判决和处罚上有着相当强烈的随意性。没有具体的法律依据,从某种程度上会导致中间业务总体发展速度减缓、市场混乱。因此,建立健全完善法律法规体系,加强风控制度的监管,对中间业务的发展有着至关重要的引领和保障作用。

  4.2.5专业人才与相关技术短缺

  中间业务是一项需要大量复合型人才和先进精密技术的业务,其覆盖技术面广,涉及领域多,需要这些复合型人才和技术科研人员混合形成的人才团队来开拓市场和服务客户。而目前,尽管各大商业银行纷纷加大了对管培生招聘和培养,也经常在社会上公开招聘有经验的海归人才。但总体上来说,进度还是相对较慢。具有高水平、高素质的专业人才的引进力度需要加大,要形成复合型人才的梯队层次结构,借鉴外来的先进技术以培养自己的科研班底,进一步优化银行从业人员的年龄层次和知识结构,实行定期考核制度,尽快改善人才短缺和技术力量不够的现状。

  4.3中间业务在银行盈利模式转型中的发展趋势

  通过对我国商业银行现行盈利模式的综合分析可以发现,长期以来,我国商业银行一直依靠以利差为主的盈利模式作为利润来源,而在当前经济形势下,商业银行要想得到长远发展,其盈利模式必须从以利差为主要利润来源的单一盈利模式向以非利差为主的多元化盈利模式转型。而作为非利差收入中最为重要的部分,过去常常被忽略的中间业务必须得到充分的重视。目前我国中间业务的发展,虽然看似规模很大,但实际利润却不忍直视,究其原因,还是在于我国商业银行依然将中间业务作为传统业务的附属来看待。这种错误的观念必须加以更正,让中间业务成为商业银行新的盈利来源。

  目前我国商业银行中间业务收入占主营业务收入之比一般在20%-30%之间,与国际上的一些大型银行相比,它们的中间业务收入占主营收入之比一般在40%-60%以上,可见我国商业银行的中间业务虽有较快发展,但前提条件主要是建立在中间业务市场的低起点以及全球经济高速发展的刺激之下形成的。就发展水平而言,我国中间业务的发展还是跟不上市场发展的速度,其原因可能是因为定价机制和管理水平仍不成熟。可见,如何准确把握中间业务的定价、并使其成为银行更加可靠的盈利模式将成为银行和学界研究的重要方向。

  5关于中间业务推动盈利模式转型的一些政策建议

  5.1中间业务和传统业务共同发展促进盈利模式转型

  尽管以存贷利差为主要收入来源的盈利模式在当前经济环境下存在多方面的缺陷,但不可否认的是利息收入在目前给我国商业银行带来的利润依然相当可观。从以上年报数据来看,利息净收入仍占主营业务收入的70%以上,经济形势的巨大惯性使得其注定在未来的一段时间内依然是银行的利润点之一。从各个方面考虑,银行依然是客户依赖的选择。因此,银行要抓住传统的竞争优势,既保持合理的利差收入又要加大非利息收入的比重。银行应该结合自身实际情况,满足客户对产品和服务的多样化需求,积极开展中间业务,在传统业务的基础上追求新的利润增长点,共同推动银行盈利模式转型。

  5.2优化中间业务结构,加强创新发展是银行盈利模式转型的大势所趋

  现阶段我国商业银行的中间业务仍停留在追求规模上的增长,收入也主要是以佣金和手续费收入为主;各银行之间中间业务同质化现象严重;种类单一而多样性不足。因此,需要鼓励中间业务创新,发展新型中间业务。特别是在互联网金融背景下,商业银行要想在与互联网金融产品的竞争中立于不败之地,就必须实现对原有盈利模式的转型。通过加强金融产品与服务的创新,充分利用网络技术的优势推出特色化服务。就国外商业银行来看,其中间业务品种繁多,具体已经涉及到各种金融衍生工具、投行等多个领域;为了满足不同客户的需求,国外商业银行对其客户群作出细致的划分,并针对不同客户群推出不同的金融产品组合,值得我国商业银行借鉴。

  5.3完善相关法律法规是银行盈利模式转型的依据和保障

  风险和收益紧密相连,商业银行在追求中间业务发展的同时必须首先完善对中间业务的风险控制,建立健全规章制度,使中间业务产品的开发和销售真正能做到有法可依。根据中间业务主要面临的风险类别,确定具体风险控制点,提高中间业务风险管理的有效性;提升银行职员的风险意识和业务能力,降低触发风险的可能性,始终把风险控制在银行可承受的范围之内;在中间业务的宣传和推广过程中,要秉承客观事实的原则,明确告诉客户产品可能存在的风险,让客户结合自身承受风险的能力进行选择。

  5.4专业人才和技术的重点发展是银行盈利模式转型的加速剂

  商业银行在当前金融脱媒以及互联网金融快速发展的金融环境中必须重视人才的培养,高层次复合型人才和高新技术能有效地提升银行的创新能力,专业化的人才不仅可以设计具有强大市场需求的中间业务产品,还能使银行中间业务保持多样化和差异性,特色化的中间业务可以吸收到更多优质的客户,有利于提升银行中间业务品牌形象,也能显著加快银行盈利模式转型的进程。

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