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金融类论文 电商平台消费金融的风险分析与防范

2018-11-23 15:36:53来源:组稿人论文网作者:婷婷

  摘 要

  自2012年以来,互联网消费金融发展迅速,在各个方面都起到不小的作用。一方面刺激国民消费,拉动内需,为国家GDP做出不容小觑的贡献。另一方面,随着互联网技术的飞速发展,互联网金融利用互联网平台和大数据等高科技技术在发展普惠金融等方面也发挥了巨大作用,推动金融整体行业向更加场景化、细分化发展。以阿里巴巴、京东集团为首的各大电商平台抓住机遇,积极开展基于自身购物平台的消费金融活动,都取得了不俗的成绩。本文论述了前人对还联网金融及消费金融的研究,目前关于此领域的研究体系,还没建立完善,对于电商消费金融未进行深入分析。所以本文分析了电商消费金融的发展现状,认为目前电商消费金融的风险点在于合规风险、信用风险以及技术风险,给出几点防范风险的建议。首先完善监管体系,建立健全法律法规。其次建立完备的征信系统,政府、银行和各大平台联合,健全征信体系。最后,关注技术风险,关注有引进高素质人才。

  关键词:互联网;消费金融;电商平台;风险防范

  一、导论

  (一)研究背景

  自从2009 年银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》以来,关于消费金融的有关政策文件陆陆续续出台,扩大内需促进国民消费热潮,将消费金融拉近了人们的视线之中当。在2015年的《政府工作报告》也提出:要促进养老领域消费、推动休闲旅游消费、稳定住房消费、增加体教文消费等等要求,明确了升级居民消费的方向和重点工作。可见促进内销将成为未来一段时间内的持续性方针政策。当前中国经济正处于转型升级期,中国拥有世界上最大的消费市场,中国未来的发展必将倾向于消费的升级,通过拉动内销来促进经济增长,而消费升级的重点将在于刺激消费。随着政府持消费金融公司的力度加大,消费金融必将成好的发挥拉动经济增长的作用。

  互联网消费金融是指利用互联网、移动互联网、物联网、第三方支付以及大数据、云计算、区块链等高科技技术为用户提供的消费金融服务,具有缓解资金富裕者和资金需求者之间信息不对称问题、提高金融服务的覆盖面、提供的服务方便快捷等特点。在互联网金融飞速发展的这几年,取得了一定的成绩,在拉动消费扩大内需方面做出很大贡献。但其发展过程无疑曲折的,经历了先被神化众人追捧,之后又被妖魔化遭到众人的唾弃。直到现在人们对于互联网消费金融的认识渐渐趋于成熟,认为究其根本互联网金融是在在销售和获取渠道上进行了过程创新,并不是完全性创新的业态,互联网金融只是利用互联网将金融产品嫁接其之上,但在产品结构和产品设计上与传统金融产品并没有本质区别。可以说互联网金融是整个金融界大转型下的产物,是一种新型的金融产业。互联网金融的风险既有与传统金融相同的特征,也有其独有的特点。它的风险是由于互联网金融公司自身的商务运营模式、风控体系、管理机制、技术创新等主观原因导致的,也有目前我国对互联网金融的法律监管体系的不完备和滞后、社会征信体系不健全等客观原因造成的。

  随着人民生活水平不断提高,消费市场不断壮大,发展渐渐趋于成熟,网上消费已经渐渐成为消费的主流群体,网上销售额占社会消费总额比重年年提升。2017 年 1至2 月,全国网上零售额高达八千五百多亿元,同比增长 31.9%,较去年同期的增速 27.2%有所提升,增速明显提升;实物商品网上零售额接近六千五百多亿元,较去年相比同比增长高达25.5%,其增速明显高于去年同期水平,占全国零总额的 11.10%,与上年同期相比提升 1.60 个百分点。这说明了电子商务在居民消费中占据着重要地位,在消费市场有着深厚的用户基础。因此电子商务企业抓住时机加入互联网消费金融,利用自身在消费市场积累的优势大力发展,市场格局出现了急剧的变化,市场规模核心从 P2P 信贷市场逐渐转移到电子商务企业消费经融市场,电商平台互联网消费金融迎来了一个井喷式的增长,现如今已成为互联网消费金融的核心参与主体。

  (二)研究意义

  2014年京东白条、天猫分期和蚂蚁花呗相继问世,电商巨头纷纷的推出消费金融产品,这标志着大型电商平台介入消费金融领域,自此消费金融的半壁江山被两大电商牢牢占,在整个消费金融市场上占据着不可小觑的地位,而之前的研究大多是研究消费金融以及互联网消费金融整体的模式、风险。对于电商消费金融没有进行专门的研究。本文基于电商平台这一种模式的消费金融,分析了基于电商平台消费金融现状,发现其风险点所在,并据此提出几点建议,希望能够给予正在蓬勃发展的电商消费金融一些参考价值。

  二、文献综述

  (一)消费金融研究

  我国消费金融起步晚,虽然在消费金融方面的研究也取得一定的进展,但是消费金融领域尚未形成独立的理论体系,对于消费金融还没有达成统一的定义。杨胜刚认为消费金融是指为消费者个人提供服务的金融业务,服务的对象是自然人,不是企业法人。冯金辉则认为消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。钱颖一教授认为消费金融(ConsumerFinance)应该称为消费者金融或者是居民金融,因为研究还应该包括消费者或者居民的资产配置问题,而不是简单的消费问题。与之相同的还有陈学彬教授,他认为消费金融不能仅仅被局限于为消费行为而服务的金融,事实上消费经融还牵涉到居民的收入、投资、偏好等等多个方面,所以建议采用消费者金融一词来定义消费金融。在国外则常常用Consumer Finance、Personal Finance、Household Finance、Consumer Credit来表述用消费金融。由此可见,学术界对于消费金融的界定至今仍然没有一个统一的答案。

  (二)互联网消费金融研究

  虽然我国对于消费金融相关研究还未建立一个完整的体系,但已经取得一定的成果,相比而言,而互联网消费金融是随着互联网技术的徐苏发展,尚且处于起步阶段,对于这一领域的研究相对较少。

  徐上博认为只有进行消费升级才能使我国经济增长方式发生根本性转变。他将互联网消费金融模式分为电商交易平台、P2P 网络贷款平台、传统银行线上消费金融平台以及消费金融公司网上平台,分别对其特点进行了具体的分析研究。他认为,互联网消费金融除了保留与传统消费金融相同的特点外,更重要的是将互联网技术嫁接到消费金融产品或者服务之上,将二者进行整合,在购买和支付等环节上实现了网络化,在线上进行,使整个消费过程更加方便快捷有效。刘玉从经济环境、社会环境、技术环境、政策环境等几个方面分析了互联网消消费经济,研究电商平台互联网消费金融作为互联网消费金融这一新兴业态的一部分,仅仅只是其中一种具有代表性经营模式而已。在整个互联网消费金融的模式下,资金富裕者供给方利用互联网以及移动互联网等高科技手段,将资金提供给资金短缺者既消费者来购买、使用商品或服务。因此互联网是手段的运用,才是整个网上消费金融是核心环节。朱海泉分析了传统银行消费金融在目前大背景下的制约因素以及互联网消费金融对其影响。她认为随着传统消费金融机构固有模式带来的压力,银行消费金融业务应该与互联网金融相结合以便其降低机构准入和客户准入门槛,增强信息对称降低交易成本以及使监控贷款资金用途成为可能。马厚娟将电商平台互联网消费金融与传统消费金融在信贷业务品种、面对的客户群体、贷款手续等方便做了对比,认为电商平台互联网消费金融有很大的发展优。杨涛等人着重分析了互联网消费金融目前面临的问题,从行业体系、相关法律制度建设等方面具体给出合理建议。

  三、电商平台互联网消费金融风险分析

  (一)电商平台消费金融现状

  近年来网上消费发展迅速,已经改变了国民生活模式,对于网上购物已经成为一种常态。我国电商平台交易总额飞速增长,根据统计局发布的数据显示,2015 年全年,全国网络购物规模达 38773 亿元,比上年增长 37.2%。如表3-1所示,根据艾瑞咨询预计该渗透率到 2018 年将达到19.2%,对应网络购物市场交易规模高达 7.5 万亿元,约为 2015 年的 2 倍。现如今,网络消费成为一种非常普遍的事物,电商平台在聚集起庞大交易规模的同时也形成了一条较完整的产业生态。

  3-1 2011-2018年中国网络购物市场交易规模

  但仅仅发展单一的线上销售购物模式,依靠价格战来抢占市场是不够的,对“双十一”、“6.18”等电商界的促销大战都十分熟悉了,但只依靠这个模式利用低价策略来留住消费者,是没有出路的,电商必须要能创造一个完整的闭环的消费生态圈,才能留住客户,增加客户粘性。“有钱要消费,没有钱创造条件也要消费早”,基于这种理念早在 2014年,我国就开始涌现一批消费领域的电商金融平台。目前最具影响力的是京东在 2014 年 2 月率先发布的基于京东商城的消费金融产品“京东白条”,阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服公司于2014年7月先后推出的基于其平台天猫、淘宝的消费金融产品“天猫分期”和“蚂蚁花呗”。自从这两家电商界的龙头老大推出消费金融产品后,消费金融市场格局彻底被打破,他们迅速占领市场,利用自身电商平台的用户流量拉动消费者使用金融产品。以蚂蚁花呗为例,蚂蚁花呗借助阿里巴巴自身电商平台淘宝和天猫,积累大量用户拥有足够强大的线上消费场景。依靠蚂蚁金服拥有强大的资金实力,利用支付宝积累的巨大用户交易数据,得到芝麻信用分的支持,具备一定的征信能力。拥有如此多的优势使蚂蚁花呗一跃成为2017年消费金融公司的头名,如图3-2。同样不甘示弱的还有京东集团,率先推出自己的产品京东白条,但经过和蚂蚁花呗的长期赛跑,目前占据第五。两者占据着以电商为依托的消费金融的绝大部分市场份额,深入各个消费场景进行细分,针对不同的消费群体的不同群体设计相适应的消费方式,迅速赢得广大消费者的青睐。

  3-2 2017年消费金融公司排名

  互联网电商巨头的涌入,让互联网消费金融领域的前景和发展被更多人注意到,广阔的市场空间也成为众多创业公司的沃土。自 2014 年开始,越来越多的电商进入互联网消费金融领域进行激烈角逐,现如今消费经融已经成为电商的标配,各个电商平台都开始发展消费金融,如雨后春笋般纷纷涌现,诸如苏宁、海尔、唯品会、聚美优品、去哪儿网等等,所有的网上消费场景基本都能看到消费金融的身影,几乎覆盖了所有的垂直电商领域。消费者的选择更多了可以选择淘宝或者京东,选择分期支付还是免息支付,电商的金融服务也成为了消费者选择购物平台的考虑因素。可以说依托于电商平台积累的巨大用户酒量的消费金融发展是十分迅猛的,其发展由于电商和互联网的特性,具有很多其他模式的消费金融不具备的优势。但是也存在很多问题,有待解决,无论是监管层还是业务操作都还处在一个初级阶段,风控是电商消费金融快速而平稳发展的重要手段。

  (二)电商平台风险分析

  电商平台推出消费金融产品虽然有很多基于自身的优势,但是不可避免存在很多风险,既有和起他模式相同的风险,也有其自身特有的风险。

  1.合规风险

  合规风险本身是针对银行业的特有定义,它指银行没有遵守相关法律法规、监管要求、自律性组织制定的有关准则和已经约定俗成的银行自身业务活动的行为准则,而可能遭受到来自法律的制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。这个定义虽然以前针对的是银行金融机构,但现在已将其扩大范围,对于组织来说一切未遵守法律法规的风险都可称之为合规风险。这个风险对于消费金融来说同样也存在,可以理解为因未能够遵守法律、法规、政策、最佳范例或服务水平协议而导致的风险。

  目前,互联网消费金融字2009年在中国在中国兴起。目前还都还处于初步发展阶段,为形成完善的产业结构,相应监管政策和法律法规虽然随着互联网消费金融的发展不断出台,但是仍然不是很完善,与互联网消费金融相配套的监管条例的制定和颁布相对来说比较滞后。目前推出的法律法规,只有 《消费金融公司试点管理办法》、《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《关于表达对消费金融领域金融支持的指导意见》等 。这些出台的法律条款也都只是包含部分或者仅仅与消费金融只有一些关联。而对于电商消费金融来说相关法律法规更是十分的少见,目前国内还没有出现专门为规范电商消费金融而制定的法律法规。因此,监管层在处理很多相关问题时难以得到在现有的法律体系中的支持,缺乏执行度和可信度,由于对于互联网消费金融的相关监管界定不是十分清晰,各个部门既存在职能交叉监管空白地道,监管层在进行监督是难免会出现问题。另一方面,对于电商消费主体本身来说,没有规范的法律法规,很多经营决策没有法律作为底线,就会束手束脚,无法放开手脚去搞发展。且由于政府对于电商发展消费金融在监管层面的定位较为模糊,没有详细明确的细则,使电商消费金融随时处于各部门的“交叉式”监管中,随时都有合规风险可能出现。如在 2014 年,中央银行就曾紧急叫停了阿里巴巴与银行合作推出的虚拟信用卡服务,阻止此项业务的开展。不完善的监管体系和滞后的法律给正在高速发展的电商消费金融的健康发展蒙上了一层灰色的阴影,这一方面会影响消费金融平台的健康快速发展,另一方面也会使消费者的合法权益得不到完善的保护,电商平台的消费金融业务得不到有效的监督。

  2.信用风险

  我国目前的征信体系尚且处于初步建设阶段,也由于国家文化导致整个社会对于用数据量化信用的观念意识不强,不像美国、日本等西方发达国家很早就建立起了包括信用登记、信用评估、信用风险管理在内的完善的征信体系。在美国,由民营公司组织设立了各式各样的第三方征信机构,他们按照顾客的需求,提供有偿个人或企业的征信服务,建立起了极具市场化的第三方征信机构。民营征信机构加入整个征信体系,扩大了对每一个人信用信息搜集的深入程度度和全面覆盖,极大地丰富完善了征信市场的信用信息,使美国的征信体系得到进一步完善;不同与美国,日本主要是发挥行业协会的作用,建立起了信用信息中心,会员可以参与其中,进行信息共享,并且各信用信息中心之间可以相互连接,形成一个完整的信用体系。与美国、日本这些发达国家相比,我国个人信用体系仍然不健全,线上和线下都没有形成一个良好的信用环境,对于个人消费信贷,特别是利用虚拟的互联网平台进行的消费金融带来了很大的信用风险。据央行统计的数据显示,截止到 2015 年底,我国国家个人征信系统中大概收录了八亿记录,其中,约四亿人有信贷记录;大致有两千多万的企业及其组织被录到企业征信系统中,其中,仅有五百万户显示有信贷记录。我国的征信体系相的不完善,且信息共享度有限,对于信用信息政府和银行很多是保密的。

  目前,我国电商平台消费金融机构对于消费者信用信息进行核实主要是以电商平台自身过去积累的交易信息和消费者自己提供的背景信息为依据来获取的,对于信用度不高而忠诚度又低的消费者的真实消费能力以及还贷能力,难以得到真实有效的数据。因此,不能对其平台消费者的信用做出真正的准确的分析判断。如阿里旗下的电商平台,淘宝、天猫嫁接的消费金融产品--“蚂蚁花呗”,在淘宝、天猫平台购物的消费者进行授信时,主要依据是消费者在支付宝余额宝里的资金情况以及在购物平台的历史购买记录综合给出信用评分,并授予相应的登记和额度。但是这种判断方式,具有很大的局限性。近来,一些不法分子利用我国征信体系和信用市场不健全的空子,偷盗最常见的就是信用额度套现,消费者和商家勾结套现,消费者本身没有钱才会去套现,结果钱套出来了,却被商家拿走了,消费者还不上钱,电商蒙受损失。还有冒用他人信息来骗取额度,冒名骗信用额度。而更多的是在用完平台的限制额度后,恶意违约,不进行还款,导致平台不能回收资金,造成巨大损失。所以说电商消费金融由于征信体系不完善,基于虚拟互联网而进行消费信贷,存在着极大的信用风险。

  3.技术风险

  技术风险是指由于科学技术的发展和生产方式的改变,导致原有的技术落后或者出现问题而带来的风险。电商消费金融是以互联网、大数据等高科技技术为基础而发展起来的朝阳产业,对于互联网、大数据、云计算等高科技技术的依赖性很强。随着科学技术不断的向前发展且高新技术更新换代十分的迅速,电商平台可能对互联网技术创新市场预测的不充分准确,相应技术尚未立即完善,跟不上技术发展的潮流,有可能到由于落后的技术,引起电消费金融的技术风险。例如平台的计算机系统防火墙不够强大存在漏洞,一些不法分子钻空子,进入公司内部系统,进行一些对公司资源的破坏,盗取客户信息;捏造虚拟网站,欺骗网上需要信贷的客户来填写,就可以获取客户身份资料和交易信息,信息的泄露会直接威胁用户的财产安全。总之,对于电商平台消费金融来说,技术就是一把双刃剑,带来高回报的同时,也带来了高风险。

  四、对于防范电商平台消费金融风险的建议

  电商平台面对的风险是巨大的,防控风险是其健康发展的必要保障,对于起风险的防范要根据实际问题,具体对待,制定相应的对策。

  (一)合规风险的应对

  政府作为监管人需要健全法律法规,尽快出台专门针对电商消费金融的法律,制定完备的合理的监管制度。电商消费金融金融是一个的新型领域,滞后的法律体系和分业监管的模式是无法与这个新兴行业的发展相匹配的。对于这一创新的领域,目前首要是要加强电子商务、消费金融等领域的立法工作,出台相应的监管细则,一方面使监管机构的监管能够做到到有法可依,减少纠纷和处理成本。另一方面,规范电商消费金融平台的行为,为其行为划定法律红线,降低其合规风险。其次可以借鉴类似于特区的“监管沙盒”的模式,创造一个安全空间,实行严格的负面清单管理制度,在鼓励电商消费金融创新发展的,同时将风险放在可控范围内,使电商的行为都在可以检测的区间中,避免合规风险带来的损失。最后,政府必须严格要求消费金融机构进行定期财务信息的披露。监管部不仅要要求其披露股权结构、经营状况、资格条件、资产负债率等基本内容,更重要的是披露消费贷款的坏账率与资金杠杆,以此来确保起电商消费金融经营活动的合法合规性,提高起其经营行为透明度,接受政府和广大消费者的监督。通过制定一系列的法律法规配套的的监管措施来降低电商消费警容的合规风险。

  (二)信用风险的应对

  信用风险消费金融平台需要面对的重要风险之一,每一个消费者都可能存在信用风险,电商平台消费金融基于自身平台本身独有的特征可以采用一下几个途径来尽量规避信用风险带来的影响。

  1.充分利用长尾效应

  长尾效应是电商消费金融发展壮大的基本逻辑,其应用主要体现在,对于那些传统金融机构不在乎也无法顾忌的、数量巨大的小客户,利用互联网电商的平台进行整合,将之聚集在一起后的业务规模总量甚至能沟超过传统金融机构的关注的重点大客户的业务规模。电商平台在前期的发展中已经积累大量的客户和相应的交易数据,诸如淘宝、京东的那个平台,每天的客户流量都十分的惊人,利用其充足可靠的客户来源和网上消费交易场景具体化的特征的能够有效降低信用风险带来的损失,减少欺骗、虚假交易等行为对于消费金融平台的影响,发挥其方便快捷、普惠、成本较低的优势。电商消费金融需要以长尾客户为重点,将消费场景细分的更加具体,利用大数据等技术快速挖掘长尾客户的特征,给予其细分消费场景需要的服务,增加用户粘性和忠诚度,这样既可以获得充足可靠的客源,也可以有效防范信用风险。

  2.建立完善征信体系

  首先,我国应当完善以央行征信系统为代表的政府征信系统,将过去银行一直在做的征信体系应当适当的透明化,对每一个公民的信用都应建立一个信用信息档案,以此构建一个信用社会。在此过程中要充分利用互联网和大数据等技术,既快捷便利也会更加的深入全面。建立黑名单制度,对于有信用风险的公民重点核查,保证每一个公民做到有信可依、有信可参考;其次,各电商消费金融平台相互之间以及与银行征信系统之间应该互联互通,并在此基础上整合一个统一的互联网消费金融征信共享平台,这样信用信息会更加全面,各个机构可以在这个平台上共享信用信息,以便于自身业务能够更好的开展;再次,我国应当建立市场化的第三方征信机构,目前我国的第三方征信机构发展相当不成熟,需要大力引进民营资本,鼓励民营资本建立各种征信机构利用民间资本的活力来扩大信用信息收集的深度和广度,使信用市场能全面深入覆盖每一个人,完善征信体系;最后,电商消费金融的优势就在于利用大数据的征信体系,通过互联网技术可以高效率、低成本地捕捉和获取客户的交易情况和个人历史信用状况,又可以利用大数据模,通过云计算来方便快捷分析客户信用状况、还款能力,对客户进行信用等级评分,所以电商要善于利用互联网大数据、云计算等高科技手段更好的完善征信体系。总之,电商平台要善于理用自身优势,和各方合作,共建立完备的征信体系,以规避因征信问题带来的信用风险。

  (三)技术风险应对

  由于电商互联网消费金融模式限制,所以其运行紧紧的依托于以互联网、大数据为基础的高科技手段,因此存在巨大的技术风险。消费者的注册、登陆、贷款的申请和还贷的过程操作,全部都在电商消费金融平台上完成,一旦平台被黑客等不法分子入侵,消费者的各种身份和交易信息就会被完全泄露,没有任何隐私,个人信息和账户资金无法得到有效保障。为此,电商消费金融机构要首先要加强平台自身的信息技术管理,建立强大的防火墙,抵御黑客的攻击。要加大资金投入,不仅要引进国外先进的账户登陆验证及防火墙技术,还要积极主动的进行自主研发,要研究正真适合防范自身消费金融平台漏洞的技术,而不是仅仅利用大家都使用的,加强对于信息安全的保护力度,从而防范信息技术带来的风险风险。其次是积极吸收引进国内外具有国外先进的消费金融风险管理专业知识技能的优秀人才,通过引进国内外有经验的、先进的专业人士,不仅可以学习到国外的先进风险管理思想,还可以在此基础上建立起一支正真与自身实际情况相结合的风险研究小组,有针对性的进行风险管理活动,准确的发现电商消费金融平台的风险点,并对其进行监控防御以规避风险。最后,电商平台消费金融要始终保持创新的心态,积极研发大数据等高科技技术,准确预判未来技术的发展方向,降低技术跟不上创新带来的风险。

  五、结论

  互联网消费金融近年来发展迅速,各大电商平台抓住机会,利用用户流量大、消费场景具体化的自身优势,纷纷开始发展基于电商平台的消费金融。本文通过对电商平台互联网消费金融现状的研究,发现电商消费金融在这些年以来发展的十分的迅猛。分析电商平台消费金融的风险点,主要是合规风险、信用风险以及技术风险。根据各个风险点提出具体的对策。电商平台在开展消费金融业务过程中,既要发挥自身用户的优势,也要注意信用风险仍然较大、客户征信不全面的问题,努力发展人才,不断提升平台竞争力,降低技术风险的影响。作为监管者的政府也要尽快建立健全相关法律法规,完善监管体系建设,给电商消费金融一个良好的消费平台。各方共同努力,使整个消费金融领域发展越来越好。

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